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加快发展商业长期护理保险 构建多层次长期护理保障体系
发布时间:2020-07-31 作者:

  21世纪以来,跟着我国人口老龄化进程不断加速,人们越来越重视养老引发的社会问题,老年人的长时间护理问题就是其间重要的一项。

  到2018年,我国65岁以上人口数量为1.67亿人,占比已达11.9%,假如用白叟抚育比来衡量,2005年为10.7%,即均匀每9.4个劳动人口供养一个白叟,2018年已达17%。由此可见,我国老龄化程度形势严峻且出现加速态势。

  老龄化带来的长时间护理问题,首要面对以下危险,榜首,计划生育方针、城镇化带来的家庭结构的小型化、空巢化,导致由家庭成员供应的非正规护理逐渐变得难以实现;第二,我国护理商场尚不老练,不论是养老服务设施仍是服务人员均存在巨大缺口;第三,我国的老龄化社会是一个“未富先老”的进程,现在的社会养老保证系统、老年人护理医疗、资金储藏等方面没有做好应对。

  长时间护理稳妥试点逐渐扩展

  探究树立长时间护理稳妥准则,是党中央、国务院为应对人口老龄化、健全社会保证系统、促进经济社会展开作出的严峻战略决议计划。党的十八届五中全会和国家“十三五”规划大纲清晰“探究树立长时间护理稳妥准则,展开长时间护理稳妥试点”。

  依照党中央、国务院决议计划布置,2016年6月,人力资源和社会保证部出台《关于展开长时间护理稳妥准则试点的辅导定见》,挑选承德等15个试点城市和2个要点联络省份展开长时间护理稳妥准则试点。2019年的《政府工作报告》提出,扩展长时间护理稳妥试点。本年,国家医保局在原有试点区域基础上,新添加14个城市进行扩展试点。

  长时间护理稳妥关于加速展开养老服务业,不断满意持续增长的养老服务需求,妥善有用处理老年人的护理问题具有重要意义。在长时间护理稳妥准则试点进程中,一方面,商业稳妥安排活跃参加长时间护理稳妥准则试点,探究树立合适我国国情的长时间护理保证形式。现在,我国已展开试点工作的15个城市中,有13个城市由商业稳妥公司参加经办,掩盖人口超越4000万人。商业稳妥公司发挥服务网点很多、服务团队专业、信息系统齐备等优势供应经办服务,既减轻了政府担负,提升了长时间护理稳妥准则的运转功率和质量,也为参保大众供应方便快捷的护理服务,为长时间护理稳妥准则探究堆集了必定的阅历。另一方面,商业稳妥安排也在活跃开发具有保值功用的商业长时间护理稳妥产品,对老年人日常生活才能妨碍引发护理需求供应保证。这在必定程度上减轻了失能白叟担负。

  长时间护理稳妥面对多重窘境

  从现在推进状况看,商业护理稳妥商场出现规划小、产品价格高、保证功用弱、产品特征不显着等许多痛点。

  从稳妥公司视点来看,首要,缺少精算数据导致产品难以定价。我国长时间护理准则建造刚刚起步,尚缺少长时间护理产品精算所需求的产生率、依靠概率、护理费用散布等数据,数据缺少约束了稳妥公司在长时间护理稳妥范畴进行危险测算的才能,较小的商场规划又不利于取得足够的阅历数据。

  其次,护理服务工业不老练导致产品难以立异。长时间护理安排办理方法、服务规范、质量点评都不行健全,服务项目、规范及点评机制没有自成系统。因为医疗护理职业缺少相应的点评规范和相应的配套支撑,护理安排协作认识也不强,这种树立在长时间护理工业链上的多方协作形式建造难度极大,终究约束了稳妥公司长时间护理稳妥产品的开发和立异。因而,我国现有长时间护理稳妥产品根本只设定了一种给付方法即定额给付型,类似于年金给付,而单一的赔付形式无法直接反映长时间护理费用的凹凸和承受护理服务的程度,违反了长时间护理稳妥为被稳妥人供应护理保证服务的初衷。

  最终,服务规范和规范缺失导致难以风控。不论是居家护理仍是安排护理,不同的城市乃至同一个城市不同的区县的点评规范都不一致,而各地养老服务安排内部的点评规范更是千差万别,导致稳妥安排很难针对服务等级和费用规范树立有用的点评系统,缺少护理支出费用的有用性和合理性点评,极大添加了理赔端控费的难度。

  从顾客视点来看,榜首,客户认知度低。大部分年青客户并不了解长时间护理稳妥,在许多人的认知中,护理稳妥的出资特点远强于其保证特点。第二,掩盖规划不匹配。我国现在被稳妥人承保年纪要求根本在60岁至65岁以下,但从需求来说,60周岁以上白叟对长时间护理稳妥的需求最为火急,如扫除在外,则失去了长时间护理稳妥最为首要的消费集体,承保规划过窄将阻止产品的推行,下降稳妥公司运营赢利,然后产品的社会效益将大打折扣。第三,存在逆向挑选危险。从需求调研中能够了解到,当人们有护理规划需求时,商业护理稳妥的“避险”功用才会得以发挥,但它并不是有较强规划认识的人群的首选,许多人乃至可能在认识到自己面对较高失能危险时才考虑购买护理稳妥,导致较严峻的逆向挑选问题。

  长时间护理因为生命周期跨度长、危险不行猜测、信息不对称等问题,在供需双方都存在“商场失灵”的状况,形成商场供应缺少、消费缺少的状况一起存在,与寿险、养老稳妥、医疗稳妥等商业稳妥产品比较,商业长时间护理稳妥的规划十分小,在2018年健康险5448亿元商场中仅占不到3%。

  加速展开长时间护理稳妥的方针主张

  首要,树立职业同享的长时间护理数据库。长时间护理准则从树立到商场快速展开,美国阅历了20余年,日本阅历了17年,德国阅历了21年。商业长时间护理险的展开,依靠于长时间阅历数据的堆集、模型验证和产品的迭代,成功的商业形式在短期很难树立。长时间护理稳妥所面对的各种危险其本源都在于假定与实践的不匹配,若想得到更精确、客观的假定数据,那么各家公司本身堆集的数据显着是不充分的。主张由政府来牵头,安排稳妥职业协同树立长时间护理的产生率数据库,并在稳妥职业内树立同享机制。

  其次,树立一致的护理规范系统。我国养老护理安排为公办与民营双轨运转,失能点评规范、护理等级区分、收费规范在不同区域或在同一区域不同安排之间差异较大。主张政府推进相关部分一起树立一致的长时间护理等级规范,差异于各地医保需考虑收支平衡下的长时间护理规范,以支撑稳妥安排的长时间护理产品开发。

  再次,树立商业护理稳妥筹资的财税优惠方针。从世界阅历来看,完善税收优惠方针助推稳妥展开是世界各国遍及选用且行之有用的手法。主张我国可参照个人税收优惠型健康稳妥、个人税收递延型养老年金稳妥中实践阅历,对单位和个人不超越规则规范的弥补商业长时间护理稳妥缴费,准予在企业所得税和个人所得税上做税前扣除。

  最终,鼓舞生态方的协作交融。商业长时间护理稳妥不只需求承当护理费用的补偿,而更需求与养老护理生态服务方进行有机整合,构建稳妥与养老护理安排的利益一起体,在护理职责产生前,供应防备性健康干涉、健康办理服务、护理咨询等增值服务,下降失能危险的产生,在需求护理服务时,自动操控护理费用,向参保人供应恰当合理的护理计划。主张从方针层面,支撑并鼓舞稳妥安排与养老安排、护理安排以及养老护理相关的健康办理安排、互联网渠道、智能科技公司展开股权协作或事务协作。

  (作者系对外经贸大学稳妥学院副院长)

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